伊利諾伊大學一位老年法律專家表示，在長達一年的經濟危機中，許多美國人損失的不僅僅是退休儲蓄，美國股市在一年多的時間里市值縮水了近一半。
法學教授Richard L. Kaplan表示，如果他們在黃金歲月的健康狀況不佳，許多年長的投資者現在也可能缺乏資金來購買昂貴的長期醫療服務，例如療養院。
“這是人們沒有想到的那些無聲的危機之一，因為他們沒有得到每個季度的聲明，顯示他們的長期醫療保健風險增加了多少，”卡普蘭說。“他們得到一份聲明，說他們的 401(k) 已經下降，但大多數人並沒有將這種損失與他們增加的長期護理成本風險聯繫起來。”
許多退休人員和即將退休的工人依靠退休儲蓄來有效地為醫療保險不涵蓋的醫療保健費用進行自我保險，例如療養院、家庭護理和輔助生活設施，他說。
但那些曾經健康的積蓄隨著股市崩盤，最終可能導致退休人員無法支付長期護理費用，包括平均77,000美元在療養院一年的住宿費用，卡普蘭說。
“這對那些願意將自己的資源用於長期護理費用的人們敲響了警鐘，他們認為他們永遠不會超過自己的積蓄，”他說。 “關鍵是現在，在股市下跌 45% 之後，他們可能會這樣做。”
隨著退休資產價值的市場下跌，許多美國老年人可能會重新審視長期護理保險，卡普蘭說。
“但這種保險是一種風險產品，在過去幾個月裡才變得更加危險，”卡普蘭說，他在 2007 年寫了一篇論文，發表在《劉易斯和克拉克法律評論》上，呼籲長期醫療保健需求退休計劃的最大差距。
“從那以後，沒有發生任何事情讓人們對這個產品感到更舒服，”他說。 “改變的是，人們可能需要考慮它，因為他們的其他投資價值下降了。但今天的長期護理保險比一年前風險更大。”
現有保單持有人長期被小型保險公司收取的保費大幅上漲，現在正出現在業內最大的公司中，他說。他說，三大領先的保險公司--Genworth Financial、John Hancock 和 MetLife--以前從未提高現有保單持有人的保費，但最近將費率提高了 18%。
隨著保單持有人年齡的增長，可能沒有現實的選擇來支付更高的費率，這些費率增加，國家社會保險學院的成員卡普蘭說。
“對現有投保人提高利率的做法是背信棄義，是對那些試圖做正確的事情並為他們的長期護理需求承擔責任的老年人的一記耳光，”他說.
經濟低迷也引發了人們對保單持有人最終提出索賠時保險公司是否仍會營業的擔憂，卡普蘭說。他說，該行業最大的運營商之一最近的信用評級被下調，另一家本週基本上將其所有政策傾銷給了一個國家管理的信託基金。
“這些國家信託基金試圖在公司倒閉的情況下保證政策，但它們有嚴重的限制，例如福利上限，”他說。 “如果有幾家公司倒閉，他們的問題會更加複雜，因為基金的資產會很快耗盡。”
由於新的風險，卡普蘭說潛在的保單持有人應該仔細檢查福利，縮減保險範圍以將保費控制在他們的能力範圍內。例如，他說增加家庭醫療保險可以將保費提高 50%，但通常是不夠的，因為它通常只提供八小時的護理，而不是一整天。
“我認為最重要的一點是私人市場解決方案充滿不確定性，如果利率大幅上漲，潛在投保人需要確保他們能夠負擔得起保單，”卡普蘭說。 “退休人員可能需要購買較低的福利保障，因為他們今天能負擔得起的可能不是保單未來的成本，無論涉及的公司如何。”
估計只有十分之一的美國人擁有長期醫療保險，但卡普蘭懷疑，鑑於揮之不去的經濟危機導致個人財富枯竭，這一數字還會增加。
“幾乎沒有人打算最終成為一名貧民並獲得醫療補助，”他說。 “因此，替代方案是自己支付或將風險轉移給保險公司。保險選項在過去可能嚇壞了人們，而今天它是一個更令人毛骨悚然的產品。但與一年前相比，按自己的方式付費的前景要好得多。”
